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现金贷坑多深:逾期率畸高 门槛低利息高无孔不入

岛环球网消息:据北京日报报道,近年来“现金贷”平台遍地开花,打着“零门槛、无抵押、无担保、快速审批、五秒到账”的旗号,然而风控审核形同虚设,逾期率畸高,各种高昂的利息和服务费用让很多借款人陷入负债危机。原本是帮人进行短期资金周转的贷款业务,究竟为何成了“瓶子里的妖怪”,引发监管层点名整顿?

门槛低利息高无孔不入

几个月前,上班族张先生急需1.2万元周转,但眼看着自己买的理财还没到期,又不愿意跟家人朋友开口借。这时,他想起了手机里看到的现金贷广告。登录平台,实名认证、绑定银行卡后即进入审核模式,约半小时就能看到本人的借款额度。然而,借款金额是12000元,到账金额却为11340元。

“原来平台已先扣除了5.5%,也就是660元的手续费。”张先生说。

这种做法在业内俗称“砍头息”。一些不合规平台在给借款人放款时,从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额,使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同约定金额,从而变相提高借款人利率。

盈灿咨询研究员徐阳洋告诉记者,“其实目前关于现金贷并没有一个统一定义,大多数人将现金贷业务归为类似于美国的Pay Day Loan业务,中文直译为‘发薪日贷款’。金额小,一般贷款额度在3000元以内;期限较短,一般在30天之内;利率较高,贷款门槛低,没有担保也没有抵押,借款用途主要用于资金周转。”

记者调查发现,在不少高校校园的长椅上和食堂里,随处可见各种现金贷小广告。上面醒目的写着“5分钟放款”“实时审批”“五秒到账”等字眼,并用小号字体写着低利息。

据网贷天眼CEO田维赢介绍,现在各种媒体、流量渠道上这些广告大多是现金贷业务,营销手段如无抵押、无担保、借款用途不明确的这样一部分贷款也纳为现金贷。在这其中,一些骗贷公司也开始切入到现金贷领域。

  收取“变相利息”花招频出

现金贷业务由于申请门槛非常低,审核形同虚设,借款用途不受限制,这无疑增加了贷款逾期的风险。有数据显示,一些放贷机构的逾期率竟高达30%以上。

“只要把流量做起来,利润不是问题。只要客户提供实名手机、授权读取通讯录、上传其他平台放款成功的截图就可放贷,反正最高金额只有几千元。”一位业内人士直言,“有的认真一点的平台会去查查用户的征信记录、社保记录等。”

一位网贷平台负责人透露,“新客户进入现金贷行业时,大多为多头负债。数据显示,去年底多次申请的人基本占90%以上。”

值得关注的是,为了实现盈利,一些平台采取高息,甚至高利贷去覆盖坏账损失。此外,大量逾期也容易导致暴力催收。

对此,徐阳洋表示,据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷的利率可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。该规定保护低于24%的借贷年利率,不支持超过36%的借贷年利率。为此,现金贷各种手续费、服务费等花样迭出,其实可视为“变相利息”。

“但由于有些现金贷业务的借贷额度较小,且借款期限也较短,以借款100元为例,按法律规定,一年最高利息只有36元,每天只有0.1元的利息,这样的利润肯定无法覆盖放贷机构的获客成本、经营成本、风控成本、运营成本等成本。”徐阳洋说。

  法律法规亟待细化完善

现金贷业务的野蛮发展,像极了当年风靡一时的P2P业务,引发了监管部门的注意。今年4月,银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确提出要整顿校园网贷和现金贷业务活动,严厉打击“首付贷”等行为。北京、上海、深圳等地都陆续开展对现金贷的摸底排查工作,互联网金融风险整治再次扩围。

日前有媒体援引内部人士消息称,相关部门下发了“现金贷”排查方案。该方案以近日银监会下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》为蓝本,按行为监管原则确定对象,包括网贷机构、小贷公司、银行等。目前,排查方案已确定70余家北京地区从事现金贷业务的机构,其中,APP端五十多家,PC端十多家。

“现金贷业务之所以被人称为高利贷,就是因为存在隐含的手续费、服务费等,这些费用目前法律还没有明确归结到贷款利息。”徐阳洋建议,放贷人收取的费用都算利息。且在罚息总额上也要进行限定,对贷款利息进行差异化监管,防止借款人由于贷款信息不透明而遭骗,杜绝高利贷发生,把不良平台驱逐出现金贷市场。