首页 > 新闻 > 星岛社论 > 正文

自愿医保纵削弱 仍值“袋住先”

《星岛日报》1月10日发表题为“ 自愿医保纵削弱 仍值“袋住先””的评论文章,全文如下:

政府公布自愿医保计划咨询报告,官员预计明年可以落实,透过实务守则规定保险公司提供“标准计划”予消费者选择,以及市民投保可以享有退税。这将是鼓励和方便市民购买医疗保险的一大进步。可惜,原先希望让老人家等高风险人士可获保障的规定,要暂时搁置。

政府最初构思推行强制性医疗保险,有如强制性公积金般,透过私人市场保障的机制,纾缓人口老化对公共医疗开支的压力。这项构思后来改为自愿性质,目标是透过“标准计划”,增加保险公司受保内容透明度,方便市民“格价”,同时容许“保单自由行”,促进市场竞争,此外透过“必定承保”机制,令保险公司不得把最需要保障的高风险人士拒诸门外,政府并且为此预留五十亿元作为高风险资金池,与保险公司分担风险,避免保费过高。

为早实施向保险界让步

对于市民,尤其是被公立医院轮候人龙吓怕的中产人士来说,政府提供退税鼓励买保险,自是无任欢迎。对保险公司来说,一方面欢迎多点生意,另一方面却抗拒蚀本照顾高风险人士,与政府讨价还价,政府为了早日推行“标准计划”,最后向保险界让步,把“保单自由行”和“必定承保”押后再议,把标准计划涉及的十二项内容减至十项。

没有了“必定承保”,意味最需要医保的人,包括长者和曾患危疾者,除非有能力付出天价保费,否则继续被摒诸医保市场门外;而没有了“保单自由行”,就难以起到如“强积金自由行”般的效果,让消费者有更大的选择权,促使保险公司减费竞争。

此外,为免触犯《竞争法》,政府容许保险公司以低价推出保障程度低于“标准计划”的产品,“标准计划”有如强积金的“懒人基金”,规定保险公司要向客户作出推介。

减费空间大格价促竞争

虽然政府作出了这些让步,标准计划仍然可以加强对消费者的保障,尤其是增加透明度方面,要逐项列出住院保障限额和套餐式保障限额、每年可获保障总额上限等。由于产品性质相同,可以作为消费者清晰比较不同保险公司保费的基准,保险公司将面对较大的“货比货”压力。当局如果可以像强积金般设立网上“格价”平台,将更方便消费者作出抉择。

本港强积金收费过高,向来受市民诟病。根据政府顾问报告,本港医疗保险收费亦高于海外平均水平很多。政府医保顾问以“非索偿比率”作比较,即包括佣金、经纪费用、保险公司利润及其他开销,指出香港个人医保市场这方面的费用占保费高达三成六,而澳洲和爱尔兰只占一成三,荷兰更只占百分之七。

由此可见,私人医保和强积金一样大有减费空间,政府日后制订保费退税上限,势必牵涉到怎样的收费水平才算合理,而非任由保险公司慷库房之慨,消费者委员会亦可进一步监察。因此,自愿医保计划虽然未能尽如当初期望,仍然值得“袋住先”,来加强对消费者的保障。

责任编辑:皇玉茹