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准用积金买楼 恐令楼价升

《星岛日报》11月4日发表题为“准用积金买楼 恐令楼价升”的评论性文章 全文内容如下:

强制性公积金管理局正研究,将来容许就快退休的市民提取部分供款作首次置业,在楼价节节上升、跑赢积金回报率之际,部分市民难免觉得买楼比储蓄划算,也有市民希望藉此协助支付"上车"首期。但是,当局除了顾及对市民退休生活的影响,还要考虑市民置业风险,以及楼价会否因此措施而再度飙升,令市民得不偿失。

不少人喜欢引用新加坡容许国民提取中央公积金供款买楼作为比较。新加坡人的中央公积金分别纳入普通户口和保健储蓄户口,当局容许他们把在普通户口内的金钱,用来购买组屋(像本港的居屋等资助房屋)自住,或者买私楼自住或投资。

新加坡一向鼓励国民买楼多过租楼,让大家有自己的安乐窝,加强归属感。公营房屋绝大部分是居屋,反观本港要大增绿置居即引起不少争议,社会诉求和气氛与新加坡截然不同。

此外,不少人往往忽略新加坡人中央公积金供款远超港人,一般供款比例是僱员入息的三成三,僱主要供一成三,僱员要供两成,而且制度推行已逾六十年,不少僱员的公积金户口都储蓄了不少钱,可以支付成数较高的组屋首期,减低日后断供的风险。

将加重公帑养老负担

相对来说,本港强积金只推行了十六年,再加上供款比例低,劳僱双方各按照僱员入息供款百分之五,即合共一成,而且可以选择最高供款到每月三千元,故此僱员在强积金户口内积存的款项不多,当局统计平均每人只十八万元,用来买楼是杯水车薪。

以本港目前的民情,要劳僱双方供款去到新加坡般的水平,来增加买楼实力以至退休保障,根本不可行。尽管数据显示强积金十六年来平均回报跑赢通胀和银行定期存款利息收入;不过,不少市民仍然觉得宁愿自己作主胜于给基金经理赚钱,买楼就是一个途径。

实际上,不少市民自行投资,或因知识所限,或因缺乏纪律,往往输多赢少,强积金提供了强逼储蓄的机制,令市民作长期积蓄以应付退休开支,虽然因为供款少而未必足够全盘应付退休需要,至少可作帮补,如果任由市民提款去买楼,本已不多的退休积蓄就更加少,令更多人需要倚赖政府补贴。

时机不合且杯水车薪

积金局早已研究过容许市民因置业或患上危疾离职而提早提取供款积蓄,结果两年前决定现阶段只容许危疾离职者提早领取,有助应付医疗开支,并且确保在生命的最后岁月,能够享用到自己积蓄的成果。

至于用来买楼,虽然可以稍为帮补,尤其是应付目前楼宇按揭要求甚高的首期,但是帮补不大,十八万元单是应付印花税和律师费,已经所余无几,市民日后却要承担楼市波动的风险。除非是楼价低迷时入市,到时升值跑赢积金回报,才值得考虑。

今天楼价高企,政府步步为营,避免释出任何进一步刺激楼价上升的消息。如果放宽强积金供款用来买楼,势必为本已亢奋的楼市再打一支强心针,楼价闻讯进一步飙升,本来的退休积蓄变成用来应付这额外上升的楼价,和相应增加的税款,得不偿失,还要其他市民陪着承受高楼价的重担。

容许市民提早提取强积金供款来买楼,用意良好,但是要作出周详考虑,避免好心做坏事,现时显然不是适合时机,反而到楼市低迷的日子,或可考虑作为托市招数。

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