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自愿医保减价吸客 须控日后加幅

《星岛日报》3月30日发表题为“自愿医保减价吸客 须控日后加幅”的评论文章,全文内容如下:

自愿医保计划两天后正式推出,保费比政府去年估计为低,反映保险业为促销新产品"割价抢客",由于计划不像强积金般可以"自由行",市民选择了光顾对象后可能"绑一世",当局宜密切监察,确保保险业锁定自愿医保客源后,保费继续维持在合理水平。

回归前,政府已经接纳哈佛顾问意见,部署推广医疗保险,推动有负担能力的人多光顾私家医院服务,减轻公立医院压力,降低政府医疗开支的膨胀速度。当初政府构想设立强制性医保制度,但得不到保险界和市民支持,今天的自愿医保计划,是各方几经让步的结果,得到二十五家公司参加,市场占有率达八成半。

计划是否吸引到市民,视乎其保障范围、年期和费用。当中最大的吸引力,是可以续保到一百岁,不设终身封顶赔偿。目前一些医保的不足之处,是到客人"年纪大,身体坏"时,拒绝为客人续保,或者大增保费令客人"知难而退",而且设定封顶赔偿额,累积赔偿到一定数目,保单就会失效。这令市民在最需要保障的年纪反而最难得到保障。自愿医保计划相信有助扭转情况。

市民格价一目了然

计划的另一个优点,是保障范围和透明度高。当局规定所有公司都要提供全行划一保障范围的标准计划,价钱则由公司自行决定,政府网页会罗列各公司的标准计划保费,方便市民格价时一目了然,以透过市场竞争而非官方规定,来保持价格在合理水平。

当局去年公布计划时,估计平均保费约每年四千八百元,当时曾有业界人士表示,由于医疗通胀跑赢一般通胀,计划落实时保费恐会较高。过去一年,市民看到私院挖角,医护薪酬成本大幅提高,药物和器材亦纷纷加价;不过,今天计划落实,实际保费反而比去年估计时平均低了八百元,相信是市场竞争所导致。

由于有了同样货品的格价平台,保险公司都不希望自己的价钱看来比其他同行贵很多,为了抢客,宁愿降低费用,有保险经纪已表示担心公司会降低佣金,打击经纪推介自愿医保产品的积极性,认为当局估计会有一百万人光顾自愿医保产品太乐观。

留意长远加价压力

由于计划透明度高,保障范围清晰,连精神科治疗都包,政府又提供八千元供款免税额,不止为自己,替家人买保险都可以扣税,相信计划可以吸引客户,而不少现有保单持有人,都有兴趣转为参加标准计划,或者在标准计划基础上加费,换取更多保障的灵活计划。

当局曾经考虑过医保计划如强积金员工供款部分那样"自由行",最后放弃,故此市民选定了光顾对象后,不会轻易转投别家,以免因重新审核病历而减少保障范围。故此,在计划首阶段即尽量抢客,锁定客源,对保险公司维持日后市场份额非常重要。

值得关注的是,当市场份额大致锁定,顾客流动性又不够大,当新客变成旧客,保险公司少了削价竞争的诱因,会否改变日后的订价策略。自愿医保计划没有官方指导价格,多人投保又会增加对私院服务的需求,有可能进一步刺激医疗通胀,计划没有"保单自由行"又可能削弱市场竞争力量,平添加费压力,政府、消费者组织和竞争事务监管组织,都须密切跟进监察,让市民能够长期以合理价钱享受计划的保障。