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医保要人安心 须透明减争拗

《星岛日报》5月30日发表题为“医保要人安心 须透明减争拗”的评论文章,全文内容如下:

消费者委员会发表报告,胪列个人医疗保险费用和索赔等多类纠纷,不少是由于保险公司和客户对保障范围和续保安排的不同解读。保险公司应参详自愿医保计划的做法,增加保单透明度,以充分和清晰的信息,让大众投保真正“买到一个安心”。

市民买了医保却仍然不大安心,可见诸消委会引用立法会三年前的一个研究,指出本港虽然有超过三分一的市民有买个人医保,但是这些投保人要住院时,当中逾四成人仍然选择公立医院,反映医保未能充分发挥减轻公院负担的功能。

这些人买了医保仍然不放心住私家医院,部分原因是担心能否收到十足保险赔偿,以及赔偿记录会令自己日后保费大增,以及保障范围缩窄。因此,花费较大的手术,不少市民仍然选择公院的服务。

索偿和续保最多投诉

市民有此担心,是因为听过不少人入院却未能获得足够补偿的个案,当中最大的问题,是发现保险公司对保障条文的理解与自己不同,当中“非医疗所需”的费用不赔,投保前已有的病症不赔,收费超符合理及惯常水平的部分不赔。消委会过去四年接获近三百宗投诉,超过四成都是跟索偿有关。

以“医疗所需”为例,有投保人在街上跌倒受伤,医生要病人留院八天,保险公司却只肯赔偿三天的住院费用,投保人求助消委会和保险投诉局,才索取到余下五天住院的费用。又有投保人透过保险公司热线获得可获赔偿的答覆,到最后索偿时则打回头。

另一种热门投诉内容是续保安排,有保险公司扩大长者受保范围而大增保费四分一,令其失去预算。还有长者投诉未经同意已经被保险公司加费扩大保障范围,令四年间保费增加逾倍。

长者客户尤其须保障

保险公司透过扩大保障范围来增加收入,以及制定条款和机制防止遭人滥用索偿,无可厚非,但应尽量让客户投保前就了解清楚,你情我愿,而不是到客户索偿出现阻碍或保费急增,才发现问题。

尤其是人口老化,愈来愈多长者客户,保险公司的续保服务除了不宜加设不必要的保障范围,还须照顾到长者经济能力,免其最后因为无力负担而退保,在最需要医保的人生阶段失去保障。

自愿医保计划的标准合约格式、规定续保、清楚列明保障范围等安排,令投保者大为放心,不少医保客户都选择转向自愿医保。不过,自愿医保计划并不能完全满足市民的医保需求,市面上仍然有大量不属自愿医保计划的保单。消委会提出十四点建议,包括提供合约样本,统一重要条款定义,调高投保年龄上限,以及提高调整收费的透明度,都应该是保险公司能力范围内的事,让消费者心底有个谱,一旦出现“离谱”情况,保险公司就应该交代。